doelen

Versneld je hypotheek aflossen

Wanneer je in de fijne situatie zit dat je wat geld overhoudt en geen concreet doel daarvoor hebt, kun je overwegen om je hypotheek versneld af te lossen.

Deze post is geen advies over wat je het beste met je geld kunt doen. Ik ben geen financieel adviseur, het is aan jou wat je met deze informatie doet. Dit artikel geeft wel inzicht in 1 van de mogelijkheden over wat je met je geld kunt doen.

Wil je graag je hypotheek versneld aflossen? Dan heb je twee keuzes. Je kunt de maandlasten verlagen, de einddatum van je hypotheek blijft dan gelijk. Ook kun je er voor kiezen om de maandlasten gelijk te laten maar de looptijd te verkorten. Hieronder zal ik de verschillen benoemen.

Maandlasten verlagen

Wanneer je er voor kiest om de maandlasten te verlagen krijg je dus bij iedere aflossing die je doet een nieuw maandbedrag dat lager is dan je oorspronkelijke maandbedrag. Dit komt omdat je originele hypotheek is berekend op basis van de terug te betalen schuld en een deel rente. Dit is berekend over (meestal) 30 jaar, en wanneer je een annuïteitenhypotheek hebt dan zijn de maandlasten iedere maand gelijk. Wanneer je extra aflost hoef je dus in de toekomst iets minder aflossing en rente te betalen per maand, waardoor je maandbedrag daalt. Je geeft jezelf dus in feite iedere maand een besparing; zie dat als een salarisverhoging iedere maand, over de komende maanden en/of jaren dat je hypotheek nog betaald moet worden. Hoe fijn is dat!

Looptijd verkorten

Je kunt er ook voor kiezen om de looptijd van je hypotheek te verkorten. Dat houdt in dat wanneer je extra aflost de einddatum van je hypotheek dus eerder wordt. Dit is ook logisch, want je restschuld is lager omdat je extra hebt afgelost. Zo ben je dus eerder hypotheekvrij!

Nog een mogelijkheid…

Je kunt ook beide vormen zelf combineren. Dit is wat ik zelf ook doe. Je moet het zo zien: regelmatig los je extra af op je hypotheek. Daarbij kies je voor het verlagen van de maandlasten. Stel dat je een X-bedrag aflost en je maandlasten worden daardoor 5 euro lager. De maand erop betaal je dus 5 euro minder hypotheek. Spaar dan die 5 euro iedere maand totdat je weer een extra aflossing doet. Daarbij neem je die gespaarde bedragen van 5 euro weer mee en los je die ook af. Eigenlijk hou je je dan vast aan het oorspronkelijke maandbedrag, alleen dan heb je het zelf in de hand. Past het je even niet om die 5 euro per maand te sparen? No worries, de bank incasseert alleen het nieuwe lage(re) bedrag.

Wil je nog meer weten over versneld aflossen? Stuur me dan een berichtje en misschien schrijf ik er dan nog een nieuwe blog over. Succes met aflossen!

Bedankt voor het lezen dat dit artikel! Mocht je nog vragen en/of opmerkingen hebben of heb je hulp nodig bij het opstellen van je budget, laat dan een reactie achter in de comments hieronder, stuur een bericht via de socials (Facebook, Insta, Pinterest) of stuur een mail naar info@mybudgetlifestyle.nl En abonneer je op de nieuwsbrief zodat je niets mist!

Financiële doelen voor 2021

Nu het einde van 2020 in zicht is, is het tijd om de balans op te maken van het afgelopen jaar en vooruit te kijken naar het volgende jaar, 2021.

Waarom is dat belangrijk?

Wanneer je dromen hebt, helpt het om doelen te stellen om zo die dromen te verwezenlijken. Wil je niet blijven werken totdat je misschien wel pas om je 70^e met pensioen mag (indien het huidige stelsel dan überhaupt nog bestaat)? Dan zul je zelf iets moeten ondernemen om eerder te stoppen met werken. Wil je in 2022 een dure reis maken? Dan is het verstandig om op tijd te beginnen met sparen.

Hoe doe je dat dan?

Je kunt voor jezelf op papier zetten wat jouw financiële doelen zijn. Sparen voor een verbouwing? Vakantie? Extra aflossen op je hypotheek? Eerder stoppen met werken? Nieuwe wasmachine? De keus in aan jou. Wanneer je vervolgens die doelen helder op papier hebt staan, wijs er dan een tijdsbestek en een bedrag aan toe. Deel het eindbedrag door het aantal maanden dat je nog te gaan hebt en je weet hoeveel je nog moet sparen.

Een voorbeeld:

In 2022 wil je op vakantie. Je hebt vooronderzoek gedaan en weet dan de reis incl vlucht-verblijf en variabele kosten (eten/drinken, shoppen, uitjes, dagjes weg, etc) zo ongeveer € 3.000 gaat kosten. Je hebt al € 1.000 gespaard, dus nog € 2.000 te gaan. Je weet ook dat die reis is juli 2022 zal plaatsvinden. Je hebt dus 18 maanden om nog te sparen; dus dat komt neer op zo’n € 112 per maand (€ 2000 delen door 18 maanden, daarna naar boven afronden).

Ok helder, en nu?

Je ziet dus hoe eerder je met sparen begint, hoe lager het maandbedrag en hoe minder het effect heeft op je maandelijkse budget. Wanneer je YNAB gebruikt dan is het nog makkelijker; YNAB rekent het namelijk voor je uit wanneer je je doelen ingeeft, en vertelt je ook of je op schema ligt.

Een frisse blik vooruit

Voor je het weet is het jaar voorbij. Een perfecte gelegenheid om je doelen te beoordelen, daar waar nodig aan te passen en misschien nieuwe doelen te definiëren. Vergeet ook niet je jaarlijkse belastingen, en wanneer je dat nog niet doet overweeg vooral om te gaan beleggen, bijvoorbeeld met Peaks of DEGIRO.

Gebruik mijn code voor € 5 gratis starttegoed bij Peaks! Lekker begin toch 🙂
PATRI6Z2R

Doelen opstellen: hoeveel geld heb je nodig?

Waarom werk je? Omdat je het geld nodig hebt? Omdat iedereen het doet? Waarom doe je het werk dat je doet? Vragen waar je misschien niet idere dag bij stilstaat maar die wel erg belangrijk zijn. Want zeg nou zelf: iedereen wil toch zijn doelen bereiken?

Vraag jezelf eens af..

Laten we beginnen bij het begin. Waarschijnlijk werk je, en krijg je daarvoor betaald. Nu niet gelijk op je teentjes getrapt voelen wanneer je niet werkt (omdat je daar zelf voor kiest of omdat het niet anders kan), maar ik richt me even tot de werkenden onder ons. Iedere maand wordt er een bepaald bedrag op je bankrekening gestort. Wat ga je daarmee doen? Heb je daar wel eens over nagedacht? Nee? Dat is dan niet zo handig. Je bent toch niet voor niets aan het werk? Je wilt toch niet je zuurverdiende geld zien verdampen? Het zou ontzettend zonde zijn om aan het einde van de maand geen geld meer over te hebben (maar wel je kofferbak vol met Action spullen, want hee: was maar een paar euro).

Ok, leuk, maar waar begin je dan?

Iedere keer wanneer je je salaris gestort krijgt of je uitkering, of wanneer je jezelf betaalt vanuit je eigen onderneming, zou je je moeten afvragen waar je dat geld aan gaat uitgeven. Dat is jouw eigen keuze. Tuurlijk zijn er de vaste lasten, al zijn die vaak niet zo vast als het lijken. Abonnementen zijn je eigen keuze. Sportschool, de krant, spotify, netflix.. Allemaal dingen die je niet echt nodig hebt om te kunnen leven. Jij bepaalt zelf of je daar je geld aan wilt uitgeven. Het ligt er natuurlijk helemaal aan of je waarde aan dingen hecht. Neem nou Spotity Pemium. Dat kost een tientje per maand. Hoe lang moet je daarvoor werken, heb je je dat wel eens af gevraagd? Dat kun je met al je uitgaven doen; sta er eens bij stil hoe lang je voor bepaalde dingen moet werken. Dan schrik je misschien toch wel.

Stel je aan het eind van ieder jaar ook doelen op voor het volgende jaar? Vergeet de goede voornemens, ik heb het hier echt over doelen. Doelen zijn er in verschillende termijnen: kort (tot 1 jaar), middellang (1 tot 5 jaar jaar) en lang (10-15 jaar). Ook je financiële doelen kun je indelen in deze categorieën. Wat wil je uiteindelijk bereiken; minder werken/(eerder) stoppen met werken? Een wereldreis maken of structureel (veel) meer reizen? Als je je uiteindelijke doel hebt gevonden dan heb je iets om naar te streven, en dat houdt je gemotiveerd.

Een voorbeeld: misschien wil je op je 50e stoppen met werken. Dan heb je dus geld nodig om de periode tot aan je pensioen te overbruggen. Dat ene grote doel kun je in stukjes knippen, zodat het meer ‘behapbaar’ is voor jezelf. Welke kleinere doelen kun je jezelf stellen om zo dat grote doel te bereiken? Misschien heb je een hypotheek en kun je die versneld aflossen. Misschien heb je andere schulden en leningen en moet je eerst die aflossen. Misschien heb je helemaal geen schulden; dan kun je dus fanatiek gaan sparen en/of beleggen.

Tip: Wil je beginnen met beleggen? Met Peaks kun je beleggen met je wisselgeld. Juist nu is het een goeie tijd om in te stappen; beurskoerzen staan laag dus wanneer het straks weer stijgt profiteer jij daarvan! Meld je aan bij Peaks en gebruik mijn code PATRI6Z2R om zo € 5 gratis starttegoed te ontvangen!

Wanneer je je doelen op de middellange termijn hebt opgesteld kun je kijken wat je nou op korte termijn kunt realiseren om die doelen op middellange termijn ook weer te behalen. Je zou je kunnen verdiepen in het versneld aflossen op je leningen en/of hypotheek. Je zou kunnen starten om fanatiek te sparen, en (indien je het spannend vindt) met kleine bedragen te gaan beleggen.

Leesvoer om je verder te verdiepen

Ik heb toevallig net het boek Duur huis, nooit thuis van René Lamboo gelezen. Leuk boek, leest vlot weg. Ze triggert mensen vooral na te denken over hun huidige situatie. Verder geeft ze wel wat tips en adviezen (al vind ik die wel een beetje globaal) op het gebied van personal finance.

Ik ben nu bezig in Beleggen voor Dummies. Dat is een wat zwaarder boek, leest wat minder makkelijk weg (net als alle ‘voor dummies-boeken’ maar is wel uiterst leerzaam als je wat meer over beleggen wilt weten. De schrijvers van dit boek gaan er van uit dat de lezen nog niets weet over beleggen dus dat is wel fijn.

Dromen, durven, doen!

Waarom zou je eigenlijk een budget gaan opstellen? Om uit de schulden te komen? Of misschien meer inzicht te krijgen? En dan? Wat doe je als je iedere maand alles prima inzichtelijk hebt?

Dromen

Voordat je begint met echt toegewijd budgetteren, is het verstandig om een aantal doelen op te stellen. Om die doelen te bepalen, zul je jezelf een aantal dingen moeten afvragen: hoe zie je je leven over 10, 20 of 30 jaar? Als geld geen rol zou spelen, wat zijn dan je ultieme dromen? Wil je doorwerken tot je pensioen of wil je de mogelijkheid hebben eerder te stoppen met werken? Veel dingen zijn namelijk best haalbaar, als je maar op tijd begint met het uitvoeren van je plannen. Zo is het makkelijker om 5 jaar voor je pensioenleeftijd te stoppen met werken als je begint met sparen op je 30^e, dan dat je pas begint op je 50^e.

Durven

Omdat er waarschijnlijk erg veel dingen zijn die je ‘wilt’ wanneer geld geen rol zou spelen, moet je wel bij jezelf nagaan of bepaalde doelen realistisch zijn. Om je uit de droom te helpen: een mega villa met een Porsche in de garage zit er niet in wanneer je modaal verdient en geen plannen hebt dat te veranderen. Mocht je toch echt die mega villa inclusief Porsche willen hebben, dan zul je toch iets radicaal moeten veranderen, want anders kom je er niet. Dat zal inhouden dat die mega villa ook niet haalbaar is over 2 jaar, maar wanneer je op korte termijn flink meer gaat verdienen dan is die villa niet helemaal onmogelijk over bijvoorbeeld 30 jaar. Ok, misschien is dat erg extreem, maar die Porsche is haalbaar 😉 Dit voorbeeld is puur om te laten inzien dat niets per sé onmogelijk is.

Doen!

Hoe bereik je nou precies die doelen? Stel je ultieme doel op: wat is het leven dat je wilt leiden? Wanneer je dat inzichtelijk hebt en er een periode voor uit hebt getrokken om dit te realiseren, kun je dit doel is stukjes hakken om stukje bij beetje dit te realiseren. Een voorbeeld: Je wilt hypotheekvrij leven, zodat je iedere maand genoeg geld overhoudt om wat dan ook maar van te doen. Dit wil je over ongeveer 10 jaar bereiken. Hak dat doel door de helft: Over 5 jaar wil je de helft van je hypotheek afgelost hebben. Nu heb je je lange en middellange doelen bepaald. Je doelen op korte termijn (in ieder geval binnen 12 maanden) zijn dan om een budget te maken en een plan om extra geld af te lossen, en om na te vragen bij je bank hoe het zit met extra aflossen.

Het gaat niet om de tijd, de cijfers of de specifieke voorbeelden. Deze voorbeelden zijn alleen maar gebruikt om je een idee te geven hoe je hiermee om kunt gaan. Niets is per sé onmogelijk, als je maar bedenkt wat je zou moeten doen om bepaalde dromen waar te maken en je doelen te bereiken. Wanneer je dat voor ogen hebt ben je meer dan ooit gemotiveerd om die doelen te bereiken en je budget is daarbij één van de grootste hulpmiddelen!

Wat zijn mijn doelen?

Ik heb voor mezelf het doel in 2019 om aan het einde van dit jaar een andere auto te kopen. In 2020 wil ik (nu nog hobby, later hopelijk bedrijfje) gaan uitbreiden. Om goede visuele voorbeelden te hebben wil ik volgend jaar gaan proberen te starten met het maken van YouTube video’s (doodeng!). Ik denk namelijk dat veel visuele voorbeelden laten zien, vooral in het opstellen en bijhouden van je maandbudget mijn lezers erg veel kan helpen. Ook wil ik volgend jaar beginnen met het regelmatig extra aflossen van mijn hypotheek. Hoe ik dat precies ga doen zal ik in een later artikel precies aan jullie uitleggen.

Voor nu: bedenk zelf eens wat je zou willen; nu, straks en over 10 jaar. Wanneer je duidelijk je doelen in beeld hebt, ben je super gemotiveerd om die doelen te bereiken! Wat zijn jouw dromen?

Sparen met spaardoelen doe je zo!

Geld op je spaarrekening, het staat er. Maar heb je er ook doelen aan gekoppeld? Wat als je net een grote uitgave hebt gedaan (bijvoorbeeld vakantie) en je wasmachine gaat ineens kapot, heb je dan nog voldoende geld om je rekeningen te betalen? Je wilt natuurlijk niet dat dat ineens een grote hap uit je spaargeld neemt.. Ik vertel je hoe je je spaardoelen kunt opstellen en deze kunt gebruiken!

In deze blog heb ik je verteld hoe je je budget kunt opstellen en hier heb ik je verteld hoe je daarmee kunt werken. Nu zal ik je laten zien hoe je omgaat met grote en onregelmatige uitgaven en hoe je dit verwerkt in je budget.

Mini-spaardoelen opstellen

Maak een overzicht met alle grote uitgaven die je in een jaar verwacht te krijgen. Ga uit van het meest ongunstige scenario. Verwacht je dat je ozb aanslag € 600 euro is? Zorg dan dat je iets meer spaart voor die tijd, zo kan het altijd meevallen. Denk aan alle dingen die je maar kunt bedenken, en als je dat moeilijk vindt, pak dan vooral je bankafschriften er bij zodat je niets over het hoofd ziet. Vergeet bijvoorbeeld niet het onderhoud aan je auto, tandartsrekeningen (indien je hier niet voor verzekerd bent) enz. Zet deze uitgaven onder elkaar. Schrijf daaronder de dingen waarvoor je nog meer wilt sparen maar waarvoor je nog niet echt een specifiek moment van uitgeven hebt, bijvoorbeeld een vakantie, een nieuwe auto of bijvoorbeeld een verbouwing aan je huis.

Maak je doelen concreet

Wanneer wil je die spaardoelen behalen? Het kan zijn dat je hier een specifieke datum aan wilt geven, bijvoorbeeld je ozb aanslag wil je op 1 januari bij elkaar hebben gespaard. Maar het kan ook zijn dat je er een bepaald bedrag aan stelt. Denk bijvoorbeeld aan kleding; als je niet iedere maand kleding koopt, kun je ook een spaardoel hiervoor opstellen van bijvoorbeeld € 350,-. Iedere maand leg je een deel in en wanneer je je doel hebt bereikt dan stop je even weer met sparen in deze categorie en gebruik je dat geld om een ander spaardoel een boost te geven. Voor de dingen waarvan je weet wanneer je ze moet of wilt uitgeven kun je er een datum aan hangen. Deel je spaardoel nu door het aantal maanden die je nog te gaan hebt voordat je die datum bereikt en voila je hebt het bedrag wat je iedere maand zou moeten sparen.

Prioriteiten

Dingen die moeten die moeten. Zo simpel is het. Die ozb aanslag zal je toch echt moeten betalen, of je nou wit of niet. Voor de dingen die je graag zou willen (vakantie, auto, verbouwing enz.) kun je prioriteiten opstellen. Wat is voor jou belangrijk? Zo kun je bepalen waar je het meeste voor wilt sparen. Niet iedere maand hoeft gelijk te zijn, dat ligt helemaal aan hoe jij je prioriteiten stelt. Maar zorg dat je die verdeling van je spaargeld goed in de pen houdt, zodat je altijd je geldzaken onder controle hebt.

Handige optie

De Rabobank heeft sinds kort een optie in de app toegevoegd waar je verschillende spaarpotjes kunt aanmaken. Super handig! Zo kun je je spaargeld snel verdelen over je verschillende spaardoelen en kun je vrij makkelijk zien of je op schema ligt om je spaardoelen te bereiken.

Vergeet de kleintjes niet!

Spaar je kleingeld op en leeg je spaarpot eens per jaar bij de bank. Graag weten hoeveel er precies in die spaarpot zit? Er zijn verschillende leuke exemplaren die het geld voor je tellen! Bijvoorbeeld deze, hoef je tussendoor nooit meer je geld te tellen 😉

Veel succes met sparen, op naar die financiële vrijheid!