beleggen

Denken aan je toekomst

Voor sommigen is het nog erg ver weg; je pensioen. Maar heb je wel eens nagedacht over je pensioen? En dan vooral het financiële plaatje? Hoe sta je er dan eigenlijk voor? En wat kun je nu alvast doen om je daarop voor te bereiden?

Gegevens verzamelen

Log eens in op de website van mijnpensioenoverzicht.nl. Daar heb je een mooi overzicht wat je tot nu toe hebt opgebouwd en wat je te verwachte bedrag is. Ook kun je er vinden wat de verwachte situatie is indien je eerder stopt met werken of hoe de bedragen zijn als je langer door zou werken.

Naast de te verwachten AOW en pensioenbedragen is het ook wijs om je eens te verdiepen in je hypotheek (indien van toepassing uiteraard). Wat is de looptijd van je hypotheek? Heb je je hypotheek aan het einde van de looptijd volledig afgelost, blijft er nog een stukje openstaan of heb je een aflossingsvrije hypotheek?

Overzicht maken

Wanneer je alle bovenstaande gegevens hebt verzameld, kun je dus een overzichtje maken met verwachte inkomsten en uitgaven rond je pensioenleeftijd. Je weet hoeveel je ongeveer verwacht te ontvangen, en je kunt ook alvast berekenen wat je uitgaven zijn. Als het goed is hou je na aftrek van je uitgaven nog wat geld over. Is dat niet zo, dan is het ontzettend belangrijk om nu alvast te sparen of beleggen voor je pensioen, of bijvoorbeeld om (extra) af te lossen op je hypotheek.

Begin nu!

Sparen levert weinig tot niets op en kost je zelfs geld wanneer de inflatie hoger is dan de spaarrente. Beleggen levert wel hele mooie rendementen op. Dit kun je zo moeilijk maken als je zelf wil, maar het kan ook heel eenvoudig door een maandelijkse inleg in een wereldwijd gespreid fonds. Eenmaal instellen en niet meer naar omkijken. Simple as that. Hoe eerder je begint met beleggen hoe groter je rendement later zal zijn door het rente-op-rente-effect. Ook aflossen op je hypotheek levert je meer op dan sparen. Nu extra aflossen scheelt je de komende jaren ontzettend veel aan rente!

Wat is het beste?

Iets doen is beter dan niets doen. Er is geen hapklare oplossing. De keuzes die financieel gezien het verstandigst zijn, zijn niet altijd de keuzes waar je ‘s nachts het lekkerst van slaapt. Dat maakt persoonlijke financiën ook persoonlijk. Wat een mooie oplossing voor jou is kan voor je buurvrouw of collega wel heel anders uitpakken. Belangrijk is dat je je bewust bent van je toekomstige situatie.

Sparen vs. beleggen in 2021

Nu we het nieuwe jaar in een ‘harde’ lockdown ingaan, is het een goed moment om eens over het volgende na te denken. Wat doe je als je een goede buffer hebt en je spaarpotjes hebt gevuld?

Sparen

Het is belangrijk om wat spaargeld achter de hand te hebben. Hoeveel dat ligt aan jezelf, aan je levensstijl en je uitgaven. Je kunt je voorstellen dat mensen met een hoge hypotheek meer buffer nodig hebben dan mensen wie hun hypotheek al hebben afgelost. Het bedrag van je buffer hangt ook af van hoe je je er zelf bij voelt. Wanneer je een bedrag op je spaarrekening hebt staan waar jij je comfortabel bij voelt, kun je nadenken over wat je daarna met je geld wil gaan doen.

Waarom niet door blijven sparen?

Je spaarrekening levert zo goed als niks meer op. Misschien heb je een ‘schocking’ rentepercentage van 0,01% of iets in die gooi. Dat houdt in dan wanneer je bijvoorbeeld € 10.000 op je spaarrekening hebt staan, je daar 1 hele euro rente over krijgt. Je zou willen dat dat meer was toch? Geloof me, er zijn mogelijkheden, maar die benut je niet wanneer je je geld op een spaarrekening laat staan. Daarnaast: wanneer de inflatie hoger is dan de spaarrente, wordt je spaargeld alleen maar minder waard. Spullen worden namelijk duurder, en je spaargeld blijft nagenoeg hetzelfde. Je spaargeld groeit niet net zo hard (of beter; nog sneller) mee met de inflatie. Tijd om op zoek te gaan naar andere manieren om je geld voor je te laten werken dus!

Aflossen

Heb je nog (dure) leningen lopen? Dan zou het je vel ademruimte geven om die versneld af te lossen. Een studieschuld met een rentepercentage van 0% is een ander verhaal; financieel zou het verstandiger zijn om iets anders met dat geld te doen in plaats van aflossen wanneer dat niet hoeft, maar die keuze is geheel aan jezelf. Indien je er beter van slaapt wanneer je die studieschuld hebt afgelost dan moet je dat vooral doen. Wat financieel de verstandigste keuze is, is niet voor iedereen de beste keuze.

Extra aflossen hypotheek

Ik heb zojuist het laatste b0ek van Gerhard Hormann uit: Eindelijk hypotheekvrij! Daarin beschijft hij hoe hij de tijd door is gekomen vanaf het moment dat hij begon met extra aflossen op zijn hypotheek.

Dit is vooral aan te raden voor iedereen die een aflossingsvrije hypotheek heeft met een hoge(re) rente, maar ook degenen met een annuïteiten- en liniaire hypotheek kunnen gerust extra aflossen. Check wel even bij je bank hoeveel je maximaal boetevrij mag aflossen. Indien je een spaarhypotheek hebt is aflossen meestal niet verstandig, maar vaak kun je wel extra storten op die rekening. Neem even contact op met je hypotheekverstrekker, want deze regelingen zijn vaak iets complexer.

Een goed alternatief voor sparen is beleggen. Sparen levert bijna niks op, maar met beleggen kun je je geld voor jou aan het werk zetten. Wat dat precies inhoudt? Wanneer je je geld belegt in aandelen, bijvoorbeeld bij DEGIRO dan kun je daar een prachtig rendement op krijgen. Wanneer je voor de lange termijn belegt, bijvoorbeeld voor een aanvulling op je pensioen of om eerder te kunnen stopen met werken) laat je je geld voor je werken door rente-op-rente. Voor de lange termijn beleggen is vaak minder risicovol, want als je ETF’s koopt (mandjes met stukjes van aandelen) dan spreid je je risico veel meer. Als het ene bedrijf omvalt dan zal er altijd een ander bedrijf zijn dat het wel goed doet, dus heb je veel minder last van schommelingen.

Mocht je bovenstaande nog te spannend vinden, dan is een leuk alternatief om te beleggen met Peaks. Zo kun je spelenderwijs met kleine bedragen een beetje uitvogelen wat werkt voor jou. En het is een heel mooi spaarpotje, mijn rendement staat inmiddels op 8,2%! Das meer dan wat je op je spaarrekening krijgt toch! Lekkerrr…!

Wanneer je onderstaande code invoert bij Peaks krijg je gratis € 5,- starttegoed. Hoe lekker is dat!
PATRI6Z2R

Bedankt voor het lezen dat dit artikel! Mocht je nog vragen en/of opmerkingen hebben of heb je hulp nodig bij het opstellen van je budget, laat dan een reactie achter in de comments hieronder, stuur een bericht via de socials (Facebook, Insta, Pinterest) of stuur een mail naar info@mybudgetlifestyle.nl En abonneer je op de nieuwsbrief zodat je niets mist!

Financiële doelen voor 2021

Nu het einde van 2020 in zicht is, is het tijd om de balans op te maken van het afgelopen jaar en vooruit te kijken naar het volgende jaar, 2021.

Waarom is dat belangrijk?

Wanneer je dromen hebt, helpt het om doelen te stellen om zo die dromen te verwezenlijken. Wil je niet blijven werken totdat je misschien wel pas om je 70^e met pensioen mag (indien het huidige stelsel dan überhaupt nog bestaat)? Dan zul je zelf iets moeten ondernemen om eerder te stoppen met werken. Wil je in 2022 een dure reis maken? Dan is het verstandig om op tijd te beginnen met sparen.

Hoe doe je dat dan?

Je kunt voor jezelf op papier zetten wat jouw financiële doelen zijn. Sparen voor een verbouwing? Vakantie? Extra aflossen op je hypotheek? Eerder stoppen met werken? Nieuwe wasmachine? De keus in aan jou. Wanneer je vervolgens die doelen helder op papier hebt staan, wijs er dan een tijdsbestek en een bedrag aan toe. Deel het eindbedrag door het aantal maanden dat je nog te gaan hebt en je weet hoeveel je nog moet sparen.

Een voorbeeld:

In 2022 wil je op vakantie. Je hebt vooronderzoek gedaan en weet dan de reis incl vlucht-verblijf en variabele kosten (eten/drinken, shoppen, uitjes, dagjes weg, etc) zo ongeveer € 3.000 gaat kosten. Je hebt al € 1.000 gespaard, dus nog € 2.000 te gaan. Je weet ook dat die reis is juli 2022 zal plaatsvinden. Je hebt dus 18 maanden om nog te sparen; dus dat komt neer op zo’n € 112 per maand (€ 2000 delen door 18 maanden, daarna naar boven afronden).

Ok helder, en nu?

Je ziet dus hoe eerder je met sparen begint, hoe lager het maandbedrag en hoe minder het effect heeft op je maandelijkse budget. Wanneer je YNAB gebruikt dan is het nog makkelijker; YNAB rekent het namelijk voor je uit wanneer je je doelen ingeeft, en vertelt je ook of je op schema ligt.

Een frisse blik vooruit

Voor je het weet is het jaar voorbij. Een perfecte gelegenheid om je doelen te beoordelen, daar waar nodig aan te passen en misschien nieuwe doelen te definiëren. Vergeet ook niet je jaarlijkse belastingen, en wanneer je dat nog niet doet overweeg vooral om te gaan beleggen, bijvoorbeeld met Peaks of DEGIRO.

Gebruik mijn code voor € 5 gratis starttegoed bij Peaks! Lekker begin toch 🙂
PATRI6Z2R

Budgetteren met YNAB (You Need a Budget)

Sinds we door de coronacrisis veel minder met contant geld kunnen/mogen betalen, ben ik meer digitaal gaan doen. Dus: meer pinnen. Natuurlijk is dit handig voor mijn Peaks potje, maar ik vroeg me af wat nou een echt goede manier is om niet je grip op geld uit het oog te verliezen.

Ook beginnen met beleggen bij Peaks? Gebruik mijn code PATRI6Z2R en krijg gratis € 5 starttegoed!

Na wat lezen en rondsnuffelen op het internet kwam ik steeds bij dezelfde aanbevelingen terecht; YNAB (You need a budget). Deze app is niet gratis (je betaalt 84 dollar per jaar) maar je kunt het de eerste 34 dagen gratis proberen en wanneer je je vervolgens aanmeldt krijg je nog eens een maand extra cadeau wanneer je hier klikt.

De meeste apps baseren je budget op basis van wat je verwacht wat er binnen gaat komen. Echter, YNAB is anders. In YNAB budgetteer je alleen het geld wat je daadwerkelijk hebt. In YNAB zijn er 4 belangrijke basisregels:

Give every dollar a job
Embrace your true expenses
Roll with the punches
Age your money

Wanneer je hier meer over wilt weten kun je kijken op de website van YNAB, www.ynab.com, daar staat voldoende uitleg. Mocht je geïnteresseerd zijn in de app dan raad ik je aan om de video’s van Nick True te kijken op Youtube. Hij legt helder uit hoe alle functies in YNAB werken.

Ik ben zelf sinds afgelopen zomer begonnen met YNAB, en ik moet zeggen dat ik het een fantastische app vind. De mensen van YNAB zelf raden je aan om 1 maand in het voren te budgetteren, dus het geld dat je in december verdient, ga je pas in januari uitgeven. Wanneer je ‘one month ahead’ bent zoals de Amerikanen zeggen is dat echt een gamechanger.

Alle categorieën heb ik doelen gegeven zodat ik er bijna meer geen omkijken naar heb. Ik weet precies hoeveel geld ik maandelijks nodig heb om alle uitgaven te dekken en wat er dan nog over is kan ik gebruiken om mijn financiële doelen te behalen; zoals mijn hypotheek versneld aflossen en beleggen bij DEGIRO.

Klik hier voor € 20 gratis starttegoed bij DEGIRO

In YNAB kun je niet je bankrekening koppelen, maar dat is in mijn ogen juist goed omdat je zo je transacties moet invoeren en je dus bewust wordt van wat je precies uitgeeft. Helemaal in het digitale tijdperk met contactloos pinnen is het erg belangrijk om je grip op geld niet uit het oog te verliezen.

Mochten jullie geïnteresseerd zijn in YNAB laat het dan vooral weten, dan schrijf ik er wat meer over de volgende keer.

Doelen opstellen: hoeveel geld heb je nodig?

Waarom werk je? Omdat je het geld nodig hebt? Omdat iedereen het doet? Waarom doe je het werk dat je doet? Vragen waar je misschien niet idere dag bij stilstaat maar die wel erg belangrijk zijn. Want zeg nou zelf: iedereen wil toch zijn doelen bereiken?

Vraag jezelf eens af..

Laten we beginnen bij het begin. Waarschijnlijk werk je, en krijg je daarvoor betaald. Nu niet gelijk op je teentjes getrapt voelen wanneer je niet werkt (omdat je daar zelf voor kiest of omdat het niet anders kan), maar ik richt me even tot de werkenden onder ons. Iedere maand wordt er een bepaald bedrag op je bankrekening gestort. Wat ga je daarmee doen? Heb je daar wel eens over nagedacht? Nee? Dat is dan niet zo handig. Je bent toch niet voor niets aan het werk? Je wilt toch niet je zuurverdiende geld zien verdampen? Het zou ontzettend zonde zijn om aan het einde van de maand geen geld meer over te hebben (maar wel je kofferbak vol met Action spullen, want hee: was maar een paar euro).

Ok, leuk, maar waar begin je dan?

Iedere keer wanneer je je salaris gestort krijgt of je uitkering, of wanneer je jezelf betaalt vanuit je eigen onderneming, zou je je moeten afvragen waar je dat geld aan gaat uitgeven. Dat is jouw eigen keuze. Tuurlijk zijn er de vaste lasten, al zijn die vaak niet zo vast als het lijken. Abonnementen zijn je eigen keuze. Sportschool, de krant, spotify, netflix.. Allemaal dingen die je niet echt nodig hebt om te kunnen leven. Jij bepaalt zelf of je daar je geld aan wilt uitgeven. Het ligt er natuurlijk helemaal aan of je waarde aan dingen hecht. Neem nou Spotity Pemium. Dat kost een tientje per maand. Hoe lang moet je daarvoor werken, heb je je dat wel eens af gevraagd? Dat kun je met al je uitgaven doen; sta er eens bij stil hoe lang je voor bepaalde dingen moet werken. Dan schrik je misschien toch wel.

Doelen

Stel je aan het eind van ieder jaar ook doelen op voor het volgende jaar? Vergeet de goede voornemens, ik heb het hier echt over doelen. Doelen zijn er in verschillende termijnen: kort (tot 1 jaar), middellang (1 tot 5 jaar jaar) en lang (10-15 jaar). Ook je financiële doelen kun je indelen in deze categorieën. Wat wil je uiteindelijk bereiken; minder werken/(eerder) stoppen met werken? Een wereldreis maken of structureel (veel) meer reizen? Als je je uiteindelijke doel hebt gevonden dan heb je iets om naar te streven, en dat houdt je gemotiveerd.

Een voorbeeld: misschien wil je op je 50e stoppen met werken. Dan heb je dus geld nodig om de periode tot aan je pensioen te overbruggen. Dat ene grote doel kun je in stukjes knippen, zodat het meer ‘behapbaar’ is voor jezelf. Welke kleinere doelen kun je jezelf stellen om zo dat grote doel te bereiken? Misschien heb je een hypotheek en kun je die versneld aflossen. Misschien heb je andere schulden en leningen en moet je eerst die aflossen. Misschien heb je helemaal geen schulden; dan kun je dus fanatiek gaan sparen en/of beleggen.

Tip: Wil je beginnen met beleggen? Met Peaks kun je beleggen met je wisselgeld. Juist nu is het een goeie tijd om in te stappen; beurskoerzen staan laag dus wanneer het straks weer stijgt profiteer jij daarvan! Meld je aan bij Peaks en gebruik mijn code PATRI6Z2R om zo € 5 gratis starttegoed te ontvangen!

Wanneer je je doelen op de middellange termijn hebt opgesteld kun je kijken wat je nou op korte termijn kunt realiseren om die doelen op middellange termijn ook weer te behalen. Je zou je kunnen verdiepen in het versneld aflossen op je leningen en/of hypotheek. Je zou kunnen starten om fanatiek te sparen, en (indien je het spannend vindt) met kleine bedragen te gaan beleggen.

Leesvoer om je verder te verdiepen

Ik heb toevallig net het boek Duur huis, nooit thuis van René Lamboo gelezen. Leuk boek, leest vlot weg. Ze triggert mensen vooral na te denken over hun huidige situatie. Verder geeft ze wel wat tips en adviezen (al vind ik die wel een beetje globaal) op het gebied van personal finance.

Ik ben nu bezig in Beleggen voor Dummies. Dat is een wat zwaarder boek, leest wat minder makkelijk weg (net als alle ‘voor dummies-boeken’ maar is wel uiterst leerzaam als je wat meer over beleggen wilt weten. De schrijvers van dit boek gaan er van uit dat de lezen nog niets weet over beleggen dus dat is wel fijn.

Beleggen met Peaks

Tegenwoordig groeit je spaargeld nauwelijks op de bank met die lage rente’s. Met beleggen heb je veel meer rendement. Eng? Welnee, begin klein, met Peaks!

Wat is Peaks?

Peaks is een beleggingsapp waarmee je belegt met je wisselgeld. Stel je koopt een kop koffie onderweg voor € 1,60. Peaks rond die transactie af naar boven en zo beleg je € 0,40. Of je doet boodschappen voor € 78,25. Doordat deze transactie naar boven wordt afgerond beleg je automatisch € 0,75. Allemaal kleine beetjes die je in eerste instantie niet heel erg zult vernemen, maar wat uiteindelijk toch lekker optelt. Er zijn inmiddels al 160.000 gebruikers, en ikzelf gebruik het ook.

Hoe begin je?

Beginnen is vrij eenvoudig: je downloadt de app, en opent een account. Wanneer de de code PATRI6Z2R gebruikt, krijg je zelfs € 10 gratis om te beginnen! Simpel verdiend toch? Wanneer je de app hebt geïnstalleerd kun je kiezen voor 4 verschillende portfolio: Mild, Pittig, Scherp of Heet. Al deze portfolio zijn een mix van aandelen en obligaties. Je kunt zelf kiezen voor hoeveel risico je durft te gaan; hoe hoger het rendement, hoe hoger het risico. Kijk ook op www.peaks.nl voor meer informatie over de verschillende portfolio’s.

Waar beleg ik in?

Peaks belegt voor jou. Je hoeft dus, behalve een portfolio, geen ingewikkelde beleggingskeuzes te maken. Er wordt belegd in indexfondsen. Dat houdt in dat je allemaal kleine stukjes investeert in verschillende bedrijven. Doet het ene bedrijf het minder goed, dan heeft dat minder gevolgen voor je aandelen. Ook zijn alle beleggingen duurzaam, want Peaks streeft ernaar de wereld een stukje mooier en beter te maken.

Peaks is erg leuk en makkelijk in gebruik. Vul na je aanmelding de code PATRI6RZ2R in en ontvang € 10 gratis om te beginnen!

Inleggen bij Peaks

Als je een lopende rekening bij de Rabobank hebt, kun je die koppelen aan je Peaks account en kun je zo voor de optie kiezen om te beleggen met je wisselgeld. Helaas is deze optie nog niet mogelijk bij andere banken, maar volgens Peaks wordt deze optie op zeer korte termijn wel beschikbaar voor alle banken. Indien je geen Rabobank rekening hebt, kun je er wel voor kiezen om bijvoorbeeld iedere dag € 1 in te leggen. Dat komt ongeveer op hetzelfde neer qua bedrag per maand. Ook kun je eenmalig een inleg doen, of maandelijks.

Kosten en opbrengsten

Het gebruik van Peaks is de eerste 3 maanden gratis. Daarna betaal je € 1 per maand. Dit bedrag wordt maandelijks verrekend in de waarde van je beleggingen. En ken je die quote ‘Beleggen brengt risico’s met zich mee’ vast wel. Wanneer de koersen op de aandelen- en obligatiemarkt dalen dan daalt ook de waarde van jouw beleggingen. Maar bedrijven doen geregeld een dividenduitkering. Ik beleg nu bijna 1,5 jaar en heb al diverse dividenduitkeringen gehad.

Mijn beleggingen

Klink t leuk, maar blijft eng? Welnee! Omdat je klein begint en 24 uur per dag inzage hebt in de waarde van je beleggingen, is het lang niet zo eng als je denkt. Ik ben zelf begonnen in december 2017, dus ik beleg al bijna 1,5 jaar. Ik heb het portfolio Pittig en leg in met mijn wisselgeld. In het begin legde ik iedere maand 5 euro extra in, maar daar ben ik inmiddels mee gestopt. Wel heb ik nu de verdubbelaar aan staan (waarmee je inleg wordt verdubbeld).

Huidige stand van mijn eigen Peaks account

Klaar om te beleggen met Peaks?

Het kan geen kwaad om te proberen, zeker wanneer je de code PATRI6Z2R gebruikt en zo € 10 gratis tegoed krijgt. Je kunt het op ieder moment laten uitbetalen en/of opzeggen wanneer je wilt, maar beter is natuurlijk om geduld te hebben. Dat is het sleutelwoord: geduld. Ook in slechtere tijden (ik heb in het begin ook in de min gestaan). Spreid je inleg zodat je zo min mogelijk ‘last’ hebt van de schommelingen op de beurs.

Heel veel succes en laat in een reactie weten hoe het je af gaat met beleggen!